史坦国际STANCHINA

本报实习生 颜仕笑 本报记者 唐烨

　　凯西?威尔逊

　　还记得孟加拉国经济学家尤努斯和他创立的格莱珉银行吧。这是一家贷款给贫困农民的 “穷人银行”，尤努斯也因为这个创举获得诺贝尔和平奖。

　　一位受到尤努斯启发的美国女孩凯西?威尔逊，正在中国做着类似的事情――给更多想摆脱贫困的中国农民提供必需的资金。不过，她采用的方式与尤努斯略有不同――她利用最现代的互联网络，募集来自全球的捐款，再通过中国当地的非政府组织（NGO）发放与回收贷款。

　　日前，凯西创办的“我开”网与中国人口福利基金会合作，开设了“我开基金”，正式接受来自中国内地的人民币直接捐款。

　　小贷款背后有大改变

　　“改变中国的贫困，点滴贷款的力量”。这是凯西创立的“我开”网的口号。 “我开”网也是中国第一个小额贷款P2P（个人到个人）平台。

　　点击进入“我开”网，你可以看到二十几位希望得到贷款的贫困农民的资料。比如，一位名叫黄道涛的四川农民，他的介绍上写着，“我是一名杀猪卖肉的屠户。买猪和赶猪到场镇上是很费力气的活儿。为了方便省力，我准备借钱去购一个三轮车。 ”他希望能借到4000元钱。如果你想帮助这位农民，可以点击捐助按键，把钱在线支付给网站，每次最低支付100元，等募集到4000元全款，再由网站通过当地的NGO组织把钱交到他的手中。但是，这不是单纯的捐钱给他，在一年之内，黄道涛要分期把这笔钱还给“我开”网。而你有权利决定，还回来的这笔钱下次借给哪个求助者。

　　“这有点像一个基金，你以捐助的方式把钱投入进去，但这笔钱不是捐给某个人，而是会往复地借给那些需要帮助的人。这样的帮助才是最有价值的――它比单纯的给予金钱更让人自尊自信自立。 ”凯西说。

　　这让人想起孟加拉经济学家尤努斯和他创立的格莱珉银行。尤努斯发现穷人很难得到贷款以实现创业，所以他创立了格莱珉银行。这家银行只把钱借给穷人，而穷人赚到钱后再分期把钱还给银行。经济学家把这种模式叫做小额贷款。如今，很多类似格莱珉银行的小额贷款机构出现在包括中国在内的发展中国家。

　　但是，“我开”网与这些小额贷款机构不同，小额贷款公司的资金来自于企业或者政府，而“我开”的资金全部来自个人，而且利用了最现代的互联网络，“我开”网的捐款对象可以来自世界各地。

　　让人放心的是，你可以在网站上看到，你捐助的钱到哪位求助者手中，连钱的使用情况都会在网站上更新，你甚至能在网站上看到求助者用你的捐款买回的小猪仔的照片。

　　“我开”网从2009年创立至今，主要在四川与内蒙古开设了合作机构，还款率分别达到了99%和98%。从网站上可以读到这样的还款信息：来自内蒙古自治区赤峰市的苏日娜，2010年8月首次向“我开”网贷款购进鞋子开铺，今年8月份第一次贷款到期并全额还款，之后为店铺进货再次贷款。凯西说，纯朴的农民当生活水平与收入提高时，都会在自己的能力范围内，准时还款给“我开”网。

　　至于哪些求助者的资料会被挑选放到网站上，全部由拥有多年社会服务工作经验的NGO来审查。成立两年多的“我开”已经帮助了700多位贫困农民。

　　要办中国“穷人银行”

　　很多关注“我开”网的媒体，最先注意到的都是凯西的身份――因为凯西是个地地道道的美国人。

　　一个土生土长的美国女孩，为什么会想到为中国贫困农民创办这样一个网站？

　　凯西告诉记者，2007年，才22岁的她从美国卫斯理大学经济系毕业后，来到中国清华大学学习。她一直对中国经济非常向往，在卫斯理大学，她主修的就是中国环境下的经济与发展。来到中国，更是“如鱼得水”。不过，让她感兴趣的不是现代化的城市，而是边远穷困的乡村。她与操着五湖四海方言的农民工做朋友，到内蒙古、四川和甘肃的田埂山坳看农民劳作。她发现，中国城市发展速度很快，但一些农村还停留在贫困状态。怎么帮助中国贫困农民致富，这个问题让她思考了很久。后来，她想到尤努斯和他创立的格莱珉银行。经过调查，她认定，小额贷款是一种促进农村发展的有效解决方案。

　　但是，贷款资金从哪里来？当时，中国已经有一些小额贷款机构，基本上都是有政府背景的。凯西说，格莱珉银行背后有孟加拉国政府入股，而且尤努斯本人也是个富翁，自己只是一个普通的留学生，不可能把格莱珉银行的模式照搬过来。

　　一个偶然的机会，凯西在网络上看到美国KIVA网站。这是一家全开放式网站，穷人可以通过这个网站借钱，而借钱的对象是任何愿意借钱的人。凯西认为，这就是她想要的方式，通过网络，获得来自全世界好心人的捐款。 2009年，她与另外一位美国女孩合作创立的“我开”网上线了。

　　不过，“我开”网在创办初期遇到了两个难题，一是国内不允许外国人直接把外币贷款给国内借款人，国内借款人也不可以直接把款项归还给国外贷款人，二是“我开”注册地在美国，不能直接接受国内捐款的人民币款项。经过一年多的努力，最近“我开”与中国人口福利基金会合作，正式开设“我开基金”，实现了在国内的项目“落地”，也解决了这两个难题。

　　如今，总部设在北京的“我开”网，已经在全球17个城市设立了志愿者站，包括纽约、旧金山、上海和北京等。不过这所谓的总部，其实只有五名员工。平日里，主要负责网站维护、联络沟通等日常工作。每隔几个月，他们还要到边远地区“考察”，看看那里农民得到贷款后的使用情况，还要查看合作NGO组织的相关账目等。

　　期待政府和社会的帮助

　　“我开”网的模式有点类似小额贷款P2P平台模式。社科院农村发展研究所杜晓山教授说，小额贷款P2P平台，是一种个人对个人的借贷模式，是利用现代信息技术对小额信贷模式的一个创新，这种创新是社会进步的一种结果。

　　尽管“我开”的理念很好，但目前的规模和影响力都不大。一个借贷需求可能在网上公布了3个月都无法筹集到资金。凯西自己也承认，“我开”没有自己想象中发展得好。上线两年多，仅募集到30多万美元。

　　“我开”网现在遇到最大的问题就是如何扩大知名度。凯西说，主要依靠口碑相传。 “我开”的中外志愿者会不定期走上街头，向路人宣传“我开”网站以及小额贷款的理念。但是，这还远远不够。尽管有些媒体也会帮忙宣传，但宣传风潮过后，网站又会冷清下来。

　　还有，关于利率问题也让“我开”受到质疑。“当听到"我开"网收取8%至10%的年利率，有人会认为这太高了。”凯西说，“我开”带有公益性质，主要目的是帮助穷人，但其财务必须平衡，为了维持企业的日常运作，并扩大规模帮助更多的穷人，一定的利率是必须的。据记者了解，在印度、孟加拉国等国，类似的小额贷款利率一般都是20%以上。

　　其实，因为贷款的发放和回收都需要人工，到农村进行线下运作，本身成本就很高。以 “我开”网为例，利息全部用于NGO与 “我开”平时的运作开销，而网站工作人员的收入很低。而且利率太低，也不利于网站资金的运转，因为借款人可以承担更久的还款时间，可能拖着不还。

　　杜晓山指出，带有公益性质的小额贷款P2P平台，在中国才刚刚起步。无论是资金规模还是政策支持，它们的力量有限、动力不足。政府和社会的资源应该多多向它们倾斜，而政府方向正确的支持将产生令人惊喜的效果。来源新闻晨报)